Особливості страховки з франшизою і без

Страховий ринок – динамічна галузь зі своїми правилами і нюансами. Недосвідчений турист або автолюбитель може заплутатися в поняттях, а в результаті – прорахуватися з ризиками і оптимальними умовами для конкретної ситуації. Отримати найбільш вигідну страховку можна, володіючи максимально чіткою і правдивою інформацією про існуючі види і правила оформлення і використання полісів.

Що таке франшиза в страхуванні?

Згідно Ст. 9 ЗУ Про страхування від 07.03.1996 № 85/96-ВР, вводиться пояснення терміну франшиза як частина збитку, яка не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування. Тобто франшиза – це певна сума, що не буде компенсовуватися застрахованій особі при настанні страхового випадку.

Як розраховується франшиза?

Вона може бути підв`язана в процентному співвідношенні до загальної суми збитку або максимальною сумою виплат для конкретного випадку. Або виражатися відразу в грошовому еквіваленті. Деякі умови в полісах, щодо франшизи, регламентуються безпосередньо законодавцем, а не страховою компанією. Наприклад, франшиза в автоцивілці (компенсації відповідальності перед третіми особами) поширюється виключно на компенсації пошкодженого майна, а не шкоди життю і здоров’ю.

Таким чином, відповідаючи на питання, що означає розмір франшизи, потрібно розуміти, що це можуть бути різні кількісні показники або ж конкретне число. Якщо виплати малі, то франшиза в процентному вираженні вигідніша, а при великих сумах збитків, вигідніше чітко прописані заставлені показники в грошових одиницях.

Як працює страховка з франшизою?

Якщо сума компенсації за договорами КАСКО, ОСАГО і туристичними медичними полісами не перевищує франшизу, то страховик відмовляє у виплаті. Компенсувати збитки в такому випадку доведеться зі своєї кишені.

У договорах страхування нерухомості зустрічаються умови, за якими спочатку страховик сам компенсує повну суму заподіяної третіми особами шкоди, а після судових розглядів (витрати на які теж бере на себе страховик), страхувальник віддає суму франшизи назад страховику.

Види франшиз

Франшиза є необов’язковою в договорах страховки. Але, якщо поняття таки вживається, слід детально розібратися, в чому суть і чи вигідно це для певного випадку. Найчастіше використовуються так звані ситуативні пільги – “не виплачується збиток”. Саме таке поняття і має на увазі франшизу, але з більш складним визначенням.

Умовна

Один з найбільш поширених видів франшизи, в основі якої лежать одночасно дві тези:

• відсутність виплат у разі збитку, меншого за суму франшизи;
• повну компенсацію шкоди, що перевищує суму франшизи (без стягнення цієї самої франшизи).

Таку франшизу легко розрахувати і застосовувати на практиці, як страховим компаніям, так і їх клієнтам.

Безумовна

Передбачає віднімання суми франшизи при настанні страхового випадку і навіть перманентному їх повторенні. Наприклад, при повторному ДТП сума франшизи в 2 тис. грн. стягується з загальної суми збитку, що в перший раз, що в другий.

Динамічна

Такий вид франшизи використовується зазвичай в довгострокових договорах страхування. Він передбачає збільшення франшизи з кожним новим страховим випадком. Зазвичай це має процентне співвідношення до загального збитку. При цьому первинне звернення може припускати відсутність франшизи в принципі і відшкодування всієї суми збитку.

Інші види франшиз

Ще одним видом франшизи є так звана «висока». Вона використовується зазвичай при страхуванні дорогої нерухомості (як правило, вартість такого майна оцінюється не менше ніж в 100 тис. дол.). Страховик спочатку повністю покриває витрати на відновлення такого майна, а потім після судових розглядів і вилучення коштів в судовому порядку у винуватця, забирає суму франшизи.

Також існує ще й «тимчасова» франшиза. Її особливість – відсутність франшизи на певний період і її збільшення або просто наявність на термін, що залишився. Наприклад, страховка на рік може припускати повну компенсацію шкоди на перший квартал, 10% франшизу на наступний, 15% на третій квартал і 20% на останню частину року.

Що таке нульова франшиза?

Чим відрізняється страховка з франшизою і без? Головним чином тим, що страховик позбавляється від необхідності проведення страхових виплат при дрібних страхових випадках. А застрахувати від певних обставин громадянин бере на себе посильні витрати.

Нульова франшиза – відсутність утримань з боку страховика і повна компенсація незалежно від сум збитків. Це означає, наприклад, що найменша подряпина на автомобілі за умовами страховки КАСКО, – вже страховий випадок, по якому страховик оплатить витрати в повному розмірі.

Вигідною нульова франшиза може бути для недосвідчених водіїв або при покупці дорогого авто.

Франшиза в страхуванні авто

Договір страхування практично завжди передбачає наявність франшизи. Такі поліси коштують дешевше, ніж договори з нульовою франшизою. Цим і детермінується їх популярність у автоаматорів.

Що таке франшиза в ОСАГО?

ОСАГО – обов’язковий вид страхування для власників авто і мотоциклів. Суму максимальної франшизи і тільки на майнову шкоду тут регламентує законодавець. ОСАГО без додаткових умов по виплатах (класичний варіант) має майновий ліміт відповідальності в 100 тис. грн. А франшиза по закону для ОСАГО не може бути вище 2%. Отже, вона максимум становитиме 2 тис. грн.

Франшиза по ОСАГО може бути від 2 до 2 тис. грн. Якщо франшиза є в умовах поліса, то цю суму потерпілій стороні компенсує зі своїх коштів страхувальник.

Що таке франшиза в страховці КАСКО?

КАСКО – добровільний вид страхування. Тут «маневрів» для страховиків і страхувальників більше. Зазвичай кожна страхова компанія має в своєму розпорядженні власні правила щодо франшизи для певного виду транспорту, з урахуванням:

• його ринкової вартості на момент укладення договору;
• стажу водіння автолюбителя і безаварійного періоду;
• регіону (статистика крадіжок або вандалізму в певному місті);
• загальної страхової суми;
• виду страхового випадку (викрадення або дрібне ДТП).

Франшиза по КАСКО в % співвідношенні може залежати і від суми отриманого збитку.

Досвідчені водії вибирають оптимальні варіанти, якими на сьогоднішній день є, наприклад, такі варіації:

• пів % від суми збитку;
• 10% при викраденні або пошкодженні авто, що не дозволяють відновити його працездатність.

Більшість страхових компаній пропонують КАСКО з франшизою від 0 до 2%. Але варто уважно вивчити казуальность страхових випадків.

Франшиза в медичному страхуванні

Найбільш вигідною для багатьох туристів є умовна страховка, коли дрібні подряпини або удари можна вилікувати і без звернення до страховика, але при необхідності втручання кваліфікованого мед. персоналу, бути впевненим у повній компенсації всіх витрат.

Перебування в регіонах з підвищеною небезпекою отримати серйозні захворювання (тропіки для європейця, наприклад) передбачає перестраховку зважаючи на повне нівелювання франшизи.

Дешеві мед. поліси з франшизою купують як фікцію для перетину кордону. Такі документи зазвичай нічого особливо не гарантують, крім репатріації останків у разі нещасного випадку.

Переваги та недоліки страховки з франшизою

При бажанні можна розібратися, як працює страховка з франшизою, вибрати оптимальний її вид і варіант розрахунку. Тим більше що відповідальні і постійно присутні на протязі десятків років на ринку страхові компанії намагаються роз’яснити всі умови максимально докладно і зрозуміло. І головною перевагою стане не тільки забезпечення надійного захисту для себе і свого майна, а й значна економія коштів при оформленні поліса. Страховка без франшизи на третину, як мінімум, дорожча.

Пам’ятайте, страхові компанії не зацікавлені в компенсації дрібних страхових випадків, що вимагають формування справ, заповнення цілого ряду документів, залучення експертів.

Таким чином, франшиза може стати вигідним фактором для обох зацікавлених сторін.