Особенности страховки с франшизой и без

Страховой рынок – динамично развивающаяся отрасль со своими правилами и нюансами. Неопытный турист или автолюбитель может запутаться в понятиях, а в результате – просчитаться с рисками и оптимальными условиями для конкретной ситуации. Получить наиболее выгодную страховку можно, владея максимально четкой и правдивой информацией о существующих видах и правилах оформления и использования полисов.

Что такое франшиза в страховании?

Согласно Ст. 9 ЗУ О страховании от 07.03.1996 № 85/96-ВР, вводится пояснения термина франшиза как часть ущерба, которая не возмещается страховиком по договору страхования. Т.е. франшиза – это определенная сумма, что не будет компенсироваться страховщику при наступлении страхового случая.

Как рассчитывается франшиза?

Она может быть подвязана в процентном соотношении к общей сумме ущерба или максимальной сумме выплат для конкретного случая. Либо выражаться сразу в денежном эквиваленте. Некоторые условия в полисах, относительно франшизы, регламентируются непосредственно законодателем, а не страховой компанией. Например, франшиза в автоцивилках (компенсации ответственности перед третьими лицами) распространяется исключительно на компенсации поврежденного имущества, а не вреда жизни и здоровью.

Таким образом, отвечая на вопрос, что означает размер франшизы, нужно понимать, что это могут быть различные количественные показатели либо конкретное число. Если выплаты малы, то франшиза в процентном выражении выгодней, а при крупных суммах ущерба, выгодней четко прописанные уставленные показатели в денежных единицах.

Как работает страховка с франшизой?

Если сумма компенсации по договорам КАСКО, ОСАГО и туристическим медицинским полисам не превышает франшизу, то страховщик отказывает в выплате. Компенсировать убытки в таком случае придется со своего кармана.

В договорах на страховку недвижимости встречаются условия, по которым изначально страховщик сам компенсирует полную сумму причиненного третьими лицами вреда, а после судебных разбирательств (расходы на которые тоже берет на себя страховщик), страхователь отдает сумму франшизы обратно страховщику.

Виды франшиз

Франшиза является необязательной в договорах страховки. Но, если понятие таки употребляется, следует детально разобраться, в чем суть и выгодно ли это для определенного случая. Чаще всего используются так называемые ситуативные льготы – «не выплачиваемый ущерб». Именно такое понятие и подразумевает франшизу, но с более сложным определением.

Условная

Один из наиболее распространенных видов франшизы, в основе которой лежат одновременно два тезиса:

• отсутствие выплат в случае ущерба, меньшего за сумму франшизы;
• полную компенсацию ущерба, превышающего сумму франшизы (без взимания этой самой франшизы).

Такую франшизу легко рассчитать и применять на практике, как страховым компаниям, так и их клиентам.

Безусловная

Предполагает вычитание суммы франшизы при наступлении страхового случая и даже перманентном их повторении. Например, при повторном ДТП сумма франшизы в 2 тыс. грн. взимается из общей суммы ущерба, что в первый раз, что во второй.

Динамическая

Такой вид франшизы используется обычно в долгосрочных договорах страховки. Он предусматривает увеличение франшизы с каждым новым страховым случаем. Обычно это имеет процентное соотношение к общему ущербу. При этом первичное обращение может предполагать отсутствие франшизы в принципе и возмещение всей суммы убытка.

Другие виды франшиз

Еще одном видом франшизы является так называемая «высокая». Она используется обычно при страховании дорогостоящей недвижимости (как правило, стоимость такого имущества оценивается не менее чем в 100 тыс. дол.). Страховщик изначально полностью покрывает расходы на восстановление такого имущества, а затем после судебных разбирательств и изымания средств в судебном порядке у виновника, забирает сумму франшизы.

Также существует еще и «временная» франшиза. Ее особенность – отсутствие франшизы на определённый период и ее увеличение или просто наличие на оставшийся срок. Например, страховка на год может предполагать полную компенсацию ущерба на первый квартал, 10 % франшизу на следующий, 15 % на третий квартал и 20 % на последнюю часть года.

Что такое нулевая франшиза?

Чем отличается страховка с франшизой и без? Главным образом тем, что страховщик избавляется от необходимости проведения страховых выплат при мелких страховых случаях. А застраховавшийся от определенных обстоятельств гражданин берет на себя посильные расходы.

Нулевая франшиза – отсутствие удержаний со стороны страховщика и полная компенсация вне зависимости от сумм ущерба. Это означает, например, что малейшая царапина на автомобиле по условиям страховки КАСКО, – уже страховой случай, по которому страховщик оплатит затраты в полном размере.

Выгодной нулевая франшиза может быть для неопытных водителей или при покупке дорогого авто.

Франшиза в страховке авто

Договор страхования практически всегда предполагает наличие франшизы. Такие полисы стоят дешевле, чем договора с нулевой франшизой. Этим и детерминируется их популярность у автолюбителей.

Что такое франшиза в ОСАГО?

ОСАГО – обязательный вид страхования для владельцев авто и мотоциклов. Сумму максимальной франшизы и только на имущественный ущерб здесь регламентирует законодатель. ОСАГО без дополнительных условий по выплатам (классический вариант) имеет имущественный лимит ответственности в 100 тыс. грн. А франшиза по закону для ОСАГО не может быть выше 2%. Следовательно, она максимум будет составлять 2 тыс. грн.

Франшиза по ОСАГО может быть от 2 до 2 тыс. грн. Если франшиза имеет место быть в условиях полиса, то эту сумму потерпевшей стороне компенсирует со своих средств страхователь.

Что такое франшиза в страховке КАСКО?

КАСКО – добровольный вид страхования. Тут «маневров» для страховщиков и страхователей больше. Обычно каждая страховая компания располагает собственными правилами по поводу франшизы для определенного вида транспорта, с учетом:

• его рыночной стоимости на момент заключения договора;
• стажа вождения автолюбителя и безаварийного периода;
• региона (статистика краж или вандализма в определенном городе);
• общей страховой суммы;
• вида страхового случая (угон или мелкое ДТП).

Франшиза по КАСКО в % соотношении может зависеть и от суммы полученного ущерба.

Опытные водители выбирают оптимальные варианты, которыми на сегодняшний день являются, к примеру, следующие вариации:

• пол % от суммы ущерба;
• 10% при угоне или повреждениях авто, не позволяющих восстановить его работоспособность.

Большинство страховых компаний предлагают КАСКО с франшизой от 0 до 2%. Но стоит внимательно изучить казуальность страховых случаев.

Франшиза в медицинском страховании

Наиболее выгодной для многих туристов является условная страховка, когда мелкие царапины или ушибы можно вылечить и без обращения к страховщику, но при необходимости вмешательства квалифицированного мед. персонала, быть уверенным в полной компенсации всех затрат.

Пребывание в регионах с повышенной опасностью получить серьезные заболевания (тропики для европейца, например) предполагает перестраховку ввиду полного нивелирования франшизы.

Дешевые мед. полисы с франшизой покупают как фикцию для пересечения границы. Такие документы обычно ничего особо не гарантируют, кроме репатриации останков при несчастном случае.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

При желании можно разобраться, как работает страховка с франшизой, выбрать оптимальный ее вид и вариант расчета. Тем более что ответственные и постоянно присутствующие на протяжении десятков лет на рынке страховые компании стараются разъяснить все условия максимально подробно и понятно. И главным преимуществом станет не только обеспечение надежной защиты для себя и своего имущества, но и значительная экономия средств при оформлении полиса. Страховка без франшизы на треть, как минимум, дороже.

Помните, страховые компании не заинтересованы в компенсации мелких страховых случаев, требующих формирования дел, заполнения целого ряда документов, привлечения экспертов.

Таким образом, франшиза может стать выгодным фактором для обеих заинтересованных сторон.